カテゴリー: ファイナンシャルプランナー

整理してそれぞれの立場でライフプランを検討する

国会でも議論があったり、マスコミもいまだに結構取り上げファイナンスプランナーの引き合いも多いようです。
いろんな問題が整理しきれていないし、個別に違う訳なんで国会で与野党がというのは少し違うような気がします。
この問題はずっと以前からＦＰも言ってましたし、郵便局のチラシにも出てました。ちょうど２６万必要だけど２２万しか年金はないですよ（厚生年金プラス配偶者国民年金）とモデルケースも同じで出てました。メガバンクは３６万はゆとり生活に必要と、さすがゴルフや海外旅行も行きそうなＶＩＰもいそうだからか。
国民年金の人は貰えるのが月５万５千平均なんで、もともと自営は働き続けるか、非正規も働き続けるしかない額です。
年金はある日いきなり破綻して以降もらえなくなるような構造のものではありません。そこはご安心で大丈夫です。
ただ物価スライドで増額されることも期待はできません。
むしろ、実質的な目減り先送りの可能性はゼロとはいえません。
実際に手取りとしての年金額は、後期高齢者保険料などでマイナスされました。今後も消費税をはじめ何らか増税や値上げで実際の生活は厳しくなります。
少なくとも今の生活での毎月の支出の把握、貰える年金額の確認と、これからのお金のかかるイベントを表にして収支を検討できるプランを立ててください・。

固定費の見直し、変動費の抑制

高齢になり、例えば飲酒の場所へいくことや、ゴルフや旅行が実際に減るなら今の支出よりも確実にルーティンで抑えきれます。計算上それで行けるならオーケーなんですが、問題はたぶんそんなにうまく行かないでしょう。
持ち家の修繕や家電の買い替えもやってきます。そんなのドカッときたら赤字必至です。
いろいろ節約はありますが、世知辛いし、老後の生活が面白くなくなります。
健康でゴルフくらいしたいという人にとっては、節約は他の面でやるのと、何かもっと稼いでおきたいところです。
考えとしてはそうだと思います。節約だけで乗り切るのには限度がありますし、こんな年金不足だ節約だの情報ばかりだと、高級ブティックも、クルマも海外旅行も時計も化粧品も売れなくなり、どんどん景気が悪くなりそうです。
毎月、固定で出ていくもの、保険の見直しだとか、携帯電話のプランだとか、使わないサービスプラン系などで毎月万単位で切り詰めるとちょっと大きい効果が見込まれます。収入は減り、残りの寿命限りがあれば現役なみの保険はムダです。
自動車も、保険や税金、洗車、駐車場代、修理などあまり利用しないなら金くい虫です。たまにしか乗らないなら、シェアやレンタカー、タクシーや公共交通機関で格段の差が出ます。
あとはいつまで、どの程度働くか、資産がある人はリスク少なく運用できるかでしょう。
できる節約、もらえる給付はこまめに気をつけて忘れず。
国民年金だけで、高齢になっても頑張る商店主さんとか、本当に見てて頭さがります。金融庁とか厚生労働省の役人、世襲国会議員やマスコミ、語っているのは高収入の輩ばかりで、実態は本当に年齢重ねても大変ですよ。
与野党の議論もいらないですから、お金持ちはみんな年金返上、そして本当にみんながよく働き、お年寄りが安心できる社会を政治家官僚は作って欲しいです。

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なぜポイ捨てがまかり通る

ストロー含め、プラスティックごみの環境問題が話題になっています。
毎日、近所の公園をジョギングするのですが、自販機の横にごみ箱が供えてあるのに、ポイ捨ては横行してます。
G２０の警備なども何ですが、最近は駅などのゴミ箱そのものが減り、まじめな人はずーっと手に持ったまま家に帰らないといけません。
山や海、自然に還らない状況でも、気付かれにくいのでポイ捨ては減りません。
いくらモラルに訴えても、難しい問題です。拾った人にデポジットのようなインセンティブを与える。捨てた人は指紋やDNA鑑定してでも厳罰にでもするかです。
あとは分別、リサイクル、指定日等言わず、燃えるごみといっしょにどんどん燃やす。
分別しない、指定日に出さないとウダウダ言う人が、実は結構なネックになっています。
環境問題はエセ正義がまかり通ります。ペットボトルは塩素を含まないので、燃やしてもダイオキシンは発生しません。逆にリサイクルといっても、大した使い道はなく、ほとんどが投棄埋立です。洗って再利用するにも、水や洗剤がいり、汚水が発生し環境負荷もコストもハンパなく、それに見合う価値のモノは作れません。

本当のエコは水筒やリユース可能なビン

非正規や年金不足等、生活が厳しい人も多い中、結構自販機飲料は飲まれてます。日本人が年間で２６０億本とも言われています。酒や油、醤油なども含め2日に1回程度は飲んでいる使用してる感じです。
私が子供の頃（昭和40~50年代）は、ようやく缶飲料が出だし、清涼飲料はビンが主流。お茶や水をお金を出して買う感覚はあまりなかった。貧乏学生が旅行時に、お茶用のプラ水筒を洗って再利用すると、弁当屋のお茶（大きな薬缶からそそぐ10円くらいだった）を5円まけてくれた。
今でも、自宅で大きな薬缶で煮出したお茶や紅茶などを水筒に入れて、簡単でも手作りの弁当だと、コンビニや外食よりはるかにリーズナブルだ。
1日130円のペットボトル飲料を年間200日飲まないとすると、家族4人で10万、20年間で200万の節約である。
それだけで環境に優しいなどとは言えない（マイ箸が森林資源の保全とはつながらないレベル）が、なんでもかんでもペットボトルのが売れるという風潮に歯止めをかけ、リユースしやすいビンへシフトさせるムーブメントがあっても良いと思う。

ペットボトルは実質リサイクルできない。環境を考え、家計を慮るなら水筒。

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ムダな消費を喚起する割引は節約ではない

老後2000万必要問題から、シニアを中心とした節約のススメ的記事やコラムなど、アナリストやファイナンシャルプランナー等が書いているを良く見かける。ただ盛りたいために、余分な情報、ミスリードも多い。
保険の見直しや相続への対応はいいとして、投資はもちろんだが、安易な割引やシニア優待などの紹介は要注意です。
公的な税軽減や給付などと、同列に大手小売りや映画館、レジャー施設の割引が一つの表になっているものなどは悪質で、勘違いしやすい。
たとえば映画。シネマコンプレックスが主流の今の時代。シニア割引や夫婦５０、その他特典で、多少安くなっても１２００円。もちろん割引なしでいくより７００円安い。ただその他の給付や節約でなけなしのお金が夫婦なら２４００円確実に減っていく。おまけに、その場にいけば、甘く美味しいポップコーンやホットドックやドリンクの誘惑から、会員特典、予告編で次の映画の誘惑、映画の半券でもゲームなどのアミューズメントや飲食、モールなので買い物の誘惑、、にさらされます。
もともと割引券は販促策で、そこで多少値引きしてもドリンクの一杯でも買うだろうとの経済論理があります。

ぼったくられずに工夫して節約

毎月映画館に行っていた映画ファンが、いまさら割引情報を知るとも思えません。これらの記事は今まで行ってなかった人が映画に行くことを想起させます。
大型スーパーなどの商業施設のシニアデーも基本的には同様の販促です。
必要なものだけ買う。テレビなど他の代替でガマンできるものは辛抱するのが節約です。
ファイナンシャルプランでゆとりがある方、人生の最優先がこの娯楽や消費ならそれでもいいですし、保険の見直しとかではとてもやっていけない生活の節約が必要な場合は、外での飲食、遊興は無駄遣い。あえていえばぼったくられています。
コンビニの珈琲一杯が１００円で安い。確かにスタバで３００円、そこそこの喫茶店で８００円とかよりは安いですが、ついでにデザートかパンでも買ってレストスペースで休憩するとあっという間に５００円。それも習慣になると食費などすぐ膨れ上がります。
珈琲豆をスーパーで買うと３０杯くらい入れられても５００円くらいで、かなり美味しいものが手に入ります。お菓子なども家で食べれば、店の中よりはるかに節約できます。
ワインなんかは（まあ飲まないのも節約ですが）外で呑むのの何十分の一で、（うまくいいものを調べて、保存の温度しっかりして、料理に合わせれば）かなり美味しいものがあります。
漫然と節約と思っていることが、ぼったくられてることはあります。そこは知恵と工夫で、少し考えると心が豊かになります。

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長寿は幸せのはず

誰しも死にたくないですよ。まして若くしてね。自殺する若い人も増えていますが、死にたくないのに非業の死を遂げる人もいます。
長生きできた人は、そんな不運な人の替わりにいろんな艱難辛苦、疾風怒濤を乗り越え、人生を積み重ねたはずです。
若い方は年金世代を養うなんてと思われるかもしれませんが、日本のため読んでください。
年金不安や金融庁の2000万用意しないと老後困るという見解がでて、選挙の争点にもなる問題になってます。有権者が多いですから、これは政争にもなりがちです。しかし前にも書きましたが、この問題はできる限り、ファイナンシャルプランナーが解決できる、しなければいけない問題です。
本来、長寿は社会全体で祝い、尊ばれる、幸せなことのはずです。
世界でも初めてというくらい、高齢長寿少子の国になっていくモデルケースとも言われる日本です。
秩序だった礼節のある民族とも言われる国です。格差も生まれていますが、ここはそれぞれが勉強をして、仕組みをしり、ガマンをしたり相談をしたり答申したり、ある意味民族として何回目かの大変革のため、踏ん張らないといけない時期でもあります。

人生の一番大切な部分は守る

一番大切なものって、いきなり聞かれると難しいかもしれません。
ただ間違いなく、ただ食べて寝てるだけなら、人生は面白くもなんともありません。快適な生活のためには、そこそこのお金がいる。
資産や収入、支出の在り方で、どうしても一般論かモデルケースしか語れないのですが。
たとえば今の収入が、非正規で20万前後で、そもそも厚生年金受け取ってる人の25万より少ない場合って、モデルケースみただけでいやになりますよ。麻生大臣！
国民年金だけで15万以下の収入でそこから家賃も払う、誰か扶養してるとかになると赤字になるなという次元が違います。
2000万問題がでた背景がもともと、金融庁が2500万以上資産もってる人が抱え込まず投資してくれという背景があります。
もともと最低限の国民年金や、厚生年金がこれ以上減るという意味ではありません。
ただ今までから、言われるように支出の見直しや、まとまった退職金など貯蓄があるときの運用などは、幸せな人生のためにも必要です。
制度や仕組み、商品が変わったりである程度知識が必要ですし、俯瞰して人生の相談ができるのはファイナンシャルプランナーと言われています。
何より、貴方にとって本当に大切なものは何かを見つける手助けをする役割です。

年齢により切り離し、処分できるもの

95歳までと考えると、イベントを除いても、そこまででずっと同じ支出の年が続くというのも雑な試算です。
いま問題になっている、高齢者の運転。75歳で返納。自動車売却、駐車場解約で税金含め年間十数万～浮きます。
保険の関係も、もう働いての収入がなく後期高齢者になっていれば、見直しの余地はいくつもあります。
住居、施設問題はベースによって個々違いすぎます。
持ち家があっても家賃は払わなくとも固定資産や維持管理が、広ければ広いほど支出を増やします。ある意味資産貧乏です。
子供がいない、立派に独立しているなら資産として家を残す必要はなく、その家を最後まで所有するのが目的でない限り、手放して賄いのある高齢者向きマンションなど住居を変える。もしくは銀行に不動産を担保としてリバースモーゲージでお金を借りて、生活資金にする。
食費は節約するにも限度があります。保険と住居関連をどこまで抑え、自分の娯楽・教育費　健康関連などに残せるかです。
健康維持と、趣味などの娯楽・文化にまわせてこその幸せな人生です。
若い方も自分の将来と、親の行く末をこういう視点で考え、相談してみてください。

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