カテゴリー: ファイナンシャルプランナー

年金は、外国に行けばその制度に従う

公的年金に関わる仕事をし出したので、海外から来られた外国人に日本の年金制度を説明して加入の手続きをしてもらっています。また海外に住んでいて年に１～２度里帰りする友人に相談されたり、まだまだ年金制度に実感のない年代の、元同僚からなぜそんな煩雑でムダっぽい仕事をしているのかと聞かれたりします。
日本の年金制度と海外の制度の違い、今やっている仕事等、なかなか短い文章ではうまく説明ができません。
少し前は『消えた年金記録や、バブル崩壊で失敗した厚生年金のリゾート施設等』最近は『老後年金では２０００万不足、年金は崩壊するのでは』等、いろいろ言われる日本の年金制度です。
将来貰えないかもしれないと、よく分からずディスる方も多いです。
日本の年金制度全体像は本一冊くらい長くなりますので、ここでは外国人が来た場合と日本人が海外に行く場合を中心にご説明します。

日本の年金は外国籍を含めすべての日本に住む２０～６０歳に加入義務

当然のことながら習慣や税制をはじめいろんな制度は国によって違い、外国に行ってそこに住めば国籍を変えなくても、その国の制度に合わせなければなりません。日本の年金は、国民皆年金加入の制度をとっており、２０歳以上で日本に住む人は外国人でも加入しないといけません。会社などに入る人は厚生年金に入り、留学生も日本人と同じで国民年金に加入し、保険料を払うか、学生納付猶予を申請します。バイトなどの所得が多いと猶予が認められないなどは日本の学生と同じです。
海外の多くの国は皆年金の加入義務がないので、この説明を英語などで理解いただくのは大変です。
ただそれぞれの各国制度に一長一短はあります。
日本の国民年金は、老齢年金だけでなく、遺族年金、傷害年金の計３つの給付があります。給付には国籍の制限などはありません。この少しお節介な日本の年金制度のようなものがない、外国に住むとなると、それ以上の民間の保険に加入しないとカバーできないのです。たとえば国民年金に入っている夫婦だと、外国籍の奥さんとの間に１８歳未満の子がいたら働き手の御主人がなくなれば遺族年金が支払われます。
あまり知られていないですが日本の国民年金４０年間の８００万ほどの支払で同程度の終身年金を得ようとすると期間は短くとも支払金額は倍近くになります。元を取るためには相当な長生きが必要です。
しかも傷害保険は別の医療特約が必要！というか医療保険は入院期間などに支払われるものが多く、治療が終わって傷害が残った人に所得の保障を終身払う保険はあまりなく、こちらもかなり高額です。
こう考えると日本の年金、日本に来た外国の方も手続きしておくに越したことはありません。受給までに帰国される時、期間にもよりますが半額程度の脱退一時金が戻ります。 これは税金ではなく保険料という面の特徴です。

日本人が外国に住む場合、通算できる国もある、帰国した時のため任意加入も

イギリスに住んでいる私の友人の場合、日本の年金を若い頃、払っていた期間が短いまま出国してしまいました。もう６０歳になっているためあと５年任意加入しても、残念ながら老齢年金の受給資格の１０年を満たしません。（それでも日本は海外に合わせ、２０１７年から受給資格期間は２５年から１０年に短縮したのですが）
イギリスとは年金を通算する協定が結ばれていないのと、お子さんの関係、向こうの年金を貰う資格手続きなどの理由で、日本に帰国するよりも老後はイギリスという選択肢になったようです。
任意加入とは、国民年金の加入義務を免れる『６０歳を過ぎた場合』『日本を離れ外国に住む場合』に、年金受給資格を得るためや、受給額を満額に近づける目的で年金保険料をあえて支払うことです。
日本の保険期間との通算の社会保険協定を結んでいるのは１６か国（ドイツ、アメリカ、ベルギー、フランス、カナダ、オーストラリア、オランダ、チェコ、スペイン、アイルランド、ブラジル、スイス、ハンガリー、ルクセンブルグ、インド、フィリピン）です。イギリスと韓国とは５年以内の短期就労で、日本の年金加入で、その国の年金への加入を免除される協定のみを結んでいます。（二重払い防止のため）
年金は税金と違い、保険であり、支払った人のメリットも大きくなる可能性のものです。また未納者が増えると保険制度としては給付やサービスを低下させて維持させないといけません。このため今、制度の理解、啓蒙とともにアウトソーシング等人海戦術を使っての徴収督促などやり、『片っ方で払ってない人がいる』状態を無くすよう年金機構や行政も尽力しています。

吝嗇シリーズなのかは微妙な健康の話ですが。
４０も過ぎると肩とか腰、膝（ひざ）とかが急に痛くなります。四十肩、五十肩とか若い人は馬鹿にするでしょうが、加齢による軟骨の剥離の痛み等で人体の経年劣化のはじまりです。これが６０を超えると、ますます脚や腰は衰え勝ちになります。かといって致命的なのが膝が痛くなると、歩けなくなったり動くのも億劫になり、運動不足でさらに身体が重くなり、重大な疾病の要因にもなります。
人生８０年とも１００年とも言われる時代。蓄えがあろうとなかろうと、身体が動かなくなると厳しい不自由な後生を迎えます。
ヒザはとくにクッションの役割をしている軟骨（半月板）がすり減り、砕けると大変痛いですし、歩行もままならなくなります。
これは運動により周りの筋肉を鍛え、症状を軽減できます。
仰向けになって、（なれない時は座ってでも可）片方の足を思い切りのばして筋肉に力を入れ５秒間静止させます。これを左右２０回ずつやりましょう。
軟骨そのものは砕けていても、周りの筋肉を鍛えて軽減すろことは可能です。
個人的にも経験してきていますが、この軟骨からくる間接の痛みは痛い上に、一般的な消炎剤や鎮痛剤がほとんど効かないです。効くとよく言われるコンドロイチンやグルコサミンのお薬も値段の割には劇的に痛みがさるようなものではないのです。頭痛や歯痛でロキソニンを飲んで収まるようなクスリはありません。一番軽減できるが膝を伸ばす体操だと思いました。
それ以上の痛みはもう病院で、手術などの治療です。
膝が悪化して、歩かなくなり、肥満になってくるともう悪のスパイラルで、成人病のリスクが増え、歩行困難で車いす生活に一気に進みます。
健康寿命を延ばさないと、いくら働かなっくてもいい年金や保険の給付があってもやはり介護にもお金もかかり神経も使います。
健康で長生きするには、膝（ひざ）はとても重要な身体の部分です。身体のそれぞれの部分は寿命の長いモノ、再生可能な部分もありますが、関節の軟骨は摩耗しやすく自力再生は無理です。スポーツや激しい労働でも筋肉は維持できても軟骨というクッションは壊れやすいです。友人で若い頃陸上のトップランナーなどのアスリートも中高年になり膝をやられるとジョギングもままならないと言っていました。
この座位や寝た姿勢での足伸ばし、水中歩行や水泳、ウォーキングなの膝への負担が少ない筋トレがお奨めです。
ランニングやジャンプしての着地、その他荷重のかかる急な動きは膝への負担が大きいです。

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今さら若い人に新聞くらい読めといっても『とってません』の時代で、新聞宅配講読をしている人は年齢層が下がれば下がるだけ減ります。
一昔前、新聞の切り抜きという、小中学校の社会科などであった宿題や自由研究は新聞の購買家庭が減り絶滅しました。
今紙の新聞は高齢世帯のチラシ、投稿、三面、テレビ欄、程度のニーズを満たしているだけで、あとは経済紙、業界紙、電子化していない地方版や地方紙のためなのだろう。
ある時期、大手がネットニュースと提携を始め一気に各大手紙電子化が進みました。もう実質紙の発行枚数の多寡を競う時代ではないのですがなかなか完全な紙離れができない世代も多いです。
新聞料金は消費税の影響はうまく軽減したとはいえ、朝夕刊セットで毎月数千円。読む範囲としてはネットでフリーで手に入る情報の方が多く、何より早い時代です。
雑誌も写真などの量でカラー印刷にお金がかかり、デジタル版のほうが安価です。そしてこれらの紙媒体、本以上にストックの価値がなくかさばるために、回収に回すものなので、月数千円はやはりもったいないと結論付けられます。
どうしてもネット環境がある人が前提となり、すでに新聞雑誌の購入を止められている人も多いでしょう。逆に政治や経済、社会の動きは社会人としてはネットでもいいから情報はとっておかないといけない。
昔、大人（上司や教師等）から新聞くらい読めと言われたのと同じでネットは遊びもフェイクも多いので、指導や管理が難しく自己責任が大きいのです。あえて言いましょう新聞はネットで読もう！

まあ本を買う人は教養人でエライとは思いますし、作家さんの印税のためには買ってあげたいのですが、ミステリ本など最新を追っかけないなら、駄作にお金を出して後悔するなら図書館で充分です。
コミックもそこそこ揃いだしてますし、雑誌、ＣＤやＤＶＤも借りられます。
レストスペースや勉強の場にも、夏も冬も快適です。
ＤＶＤを見たり、パソコンの検索などももちろんできます。
知的好奇心がそんなになくても、いろいろ半日くらいはタダで過ごせます。
気に入った本でも見つかれば、その後の人生がずっと文化的にリーズナブルに過ごせます。

クリスマスで超豪華に有名店でディナーという勝負の方、そういう立地な身分の方もおられます。ここは吝嗇、庶民の節約ということです。特定の日やシーズンで価格があがるホテルなどで混んでいてサービスすら低下したらもういけません。家で過ごす方がいいです。
コンビニの１００円での挽きたて珈琲は近年のヒット商品です。ちょっとした休憩タイムは金銭的にも味や香りコクなども及第点です。レストスペースがある店、高速のＳＡ・ＰＡ等は喫茶店などとほぼ変わらず休憩が取れます。
その１００円の珈琲でさえ４００ｇ６００円くらいを豆で買って家で淹れるとさらに安く飲めます。
価格破壊者がどんどん出てくれると、消費者も原価を掴みやすいです。ステーキの激安店やラーメンなどもそうです。
裏を返せば家で飲食する方が当たり前に安上がりです。特売日のタマゴと一斤１００円前後のパンと買い置きのマーガリンやバターで本格的なトーストが５０円以下で出来ます。
ホカ弁が安いといっても、冷食を豪華に詰め合わせ、サラダ用野菜を２種程度用意できれば手作り弁当のがずっと安くあがります。
お酒になるとさらに格差です。５００円程度の輸入ワインが２０００円くらい。２０００円のワインは５～６０００円はザラです。ワインは食事との合わせ方や保存温度などが難しい面もありますが慣れです。愉しんで学びましょう。
料理のデリバリーが多様化しましたのでお酒だけ家で用意する手もあります。ホームパーティとまでシャレなくても、貧乏な学生時代を偲んで簡単な家呑み会を開催するのも吝嗇です。

化粧品宣伝は日本の文化でもありました。薬は一流メーカーに品質や効果への期待と信頼を抱く、化粧品もやはり有名ブランドに見栄や夢を抱くのが世の常です。
長年ドラッグストアや化粧品メーカーに関わってきた立場で言うのもなんですが、吝嗇、節約する余地はおおいにあります。
今は処方箋の後発医薬品同様に、大衆薬にも成分が同じのＰＢ、ドラッグストアの自社開発商品なども結構安さで売れています。
化粧品も美容部員を派遣する資生堂、、カネボウ、コーセーなどが寡占だった時代から一般品、薬系や食品系、化学系の会社からも高品質で手頃な価格のものが出ています。化粧品などは嗜好、まさに個性好みです。自分へのご褒美的なものもあるでしょうが、昔売っていた自分が言うのも憚りますが化粧水１本５０００円、ファンデーション４５００円などというのはちょっと、価格的な根拠はないようなぼったくりという気がします。それなりの宣伝、推奨、パッケージ、新規成分などはあって納得させられることもあるでしょうが、高級レストランの食事などと一緒。毎日毎月続けられるかが財布と相談してください。清潔、健康、キレイな身だしなみだけならそんなに大金はかかりません。

クルマとか時計ファッション等ブランドものの消費は景気を支えている面もあり高いなりの価値もあります。
しかしお金を貯めてそれらの一つでも手にいれるためにも、日常使う日用品消耗品、食品などは大差がないならノンブランド、ＰＢ等でもいいのではと思います。
有名なブランドは宣伝費に多くのお金をかけ、売り場を維持するためにお金を使いそれを回収するために高い価格設定にします。また寡占状態の市場では巧に新商品に切り替え実質的値上げをしている業界もあります。
最近へドラックストアやホームセンターなどでメーカーと提携した安い同程度の商品も出ています。
カミソリなんかは最たるもので、ＳとＪの両社が上位を占め、何枚刃とか機能を競っているものの、たかがカミソリの替刃如きで結構な値段です。結構２社の替刃モデルシェアは圧倒的で、１年分ともなると１万円近くします。キレ味や肌への負担が軽いなど機能は充実しながらも高め安定の値段です。しかし国産の使い捨ても品質が良くなりました。電気カミソリも安いモノもあります。
一部のホームセンターでは韓国製のＰＢもあります。そろそろ上位２社のぼったくりに警鐘を打たれる時代かもしれません。
Ｔ字の使い捨ても２枚刃以上の良質の時代。上位２社ブランドに拘る必要はありません。
宅配やネットでもいいものがあります。もちろん安全や肌への相性もありますが、そもそもそこまで高いものではないと大手２社には素朴な疑問はあります。

公的年金の破綻はありえません。だから年金保険料は払うかもしくは条件により免除の手続きは必要です。未納のままだと徴収の動きはますます熾烈になる時代です。
ただ年金で満足の時代ではないのは巷間いわれるところです。国民年金は現状で月6万5千円、夫婦で13万、夫厚生年金で妻ほぼ専業主婦のモデル夫婦で月22万。これで足りないのはもちろん、手取りではありません。介護保険や後期高齢者医療なども天引きされます。所得税、住民税、固定資産税もしくは家賃も払わなければいけない人がいます。
そしてこれらの税金や社会保険料はじわじわ上がっています。一番しんどいのはここです。日本の財政が厳しいのと、少子高齢で人口も減るため、保険である以上対象者である保険料も上げ、給付も減らす。税金も稼ぎがある人からは少しでも取らざるを得ない情勢です。そしてマイナンバーをはじめ給付よりも、徴収に力を入れて、給付は申請主義もなかなか転回できないのです。
給付をあまり期待しすぎず、身の丈にあった生活をし貯蓄や投資を考えましょう。

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